Как погасить ипотеку материнским капиталом в 2020 году

Материнский капитал является формой государственной поддержки семей. Приоритетным направлением его использования выступает улучшение условий проживания родителей с детьми. С помощью выделяемых средств можно приобрести или построить жилье, погасить ипотеку, не дожидаясь пока второй ребенок достигнет возраста 3 лет. Контролирует использование средств Пенсионный Фонд. Для того, чтобы он дал разрешение, необходимо выполнение установленных требований к сделке, наличие соответствующего пакета документов.

Материнский капитал предоставляется в рамках ФЗ №256 от 29.12.2006г. В Законе определено для кого предназначены выплаты, порядок получения сертификата при рождении ребенка, на какие цели могут быть потрачены средства.

Одним из направлений расходования денег является приобретение готового жилья, квартиры в строящемся доме, на ИЖС. Средства могут быть направлены на погашение имеющейся задолженности по ипотеке или на первоначальный взнос по кредиту на покупку недвижимости. (ст. 10 ФЗ №256).

Банки разрешают досрочное и частично досрочное погашение задолженности, не взыскиваются штрафные санкции, не выставляются дополнительные условия. Главное правильно оформить заявление, и соблюсти регламент погашения.

Банки допускают вложение средств в ипотечную сделку, но это не увеличивает вероятность выдачи. Если заявитель признан неплатежеспособным, имеет плохую кредитную историю, кредитор откажет в выдаче, независимо от наличия у клиента материнского капитала.

Независимо от того, на кого оформлен сертификат, государство выделяет средства для всей семьи. Поэтому, если ипотеку взял супруг, который не является его владельцем, можно воспользоваться средствами для погашения задолженности.

Для того, чтобы погасить ипотеку, потребуется согласовать сделку с ПФ и банком-кредитором.

Владелец Сертификата обращается в ПФР с заявлением о распоряжении материнским капиталом с указанием вида расходов и размера денежных средств.

В соответствии с ПП №862 от 12.12.2007 г. потребуются следующие документы:

Правила подачи документов установлены Приказом Минтруда России №606н от 02.08.2017 г. В них определено, что подавать запрос должен владелец сертификата лично или через доверенное лицо. Заявление может быть подано в любое время, независимо от даты рождения ребенка.

Для согласования сделки с кредитором, необходимо сообщить финансовой компании о своем намерении погасить кредит и/или проценты в установленный срок до наступления даты платежа.

Для оплаты долга, кредитору потребуется представить Сертификат, справку из Пенсионного фонда об остатке средств на счете. Заявление лучше составить в двух экземплярах, чтобы на втором уполномоченный работник поставил визу о принятии документа к сведению.

Будет определена расчетная дата операции, и кредитная компания сделает предварительный расчет суммы кредита и процентов к погашению.

После совершения операции, при частично-досрочном возврате, кредитор сформирует новый график погашения задолженности.

Согласно ст. 8 ФЗ №256 заявление рассматривается Пенсионным Фондом в срок до 30 дней. В течение последующих 5 дней заявитель получит уведомление о принятом решении. Если получен отказ в выплате, документ должен содержать причины. Если принято положительное решение, деньги перечисляются в соответствии с заявлением в десятидневный срок (п. 17 ПП №862 от 12.12.2007 г.) Это необходимо учитывать, если средства поступают в окончательный расчет погашения ипотеки, т. к. в период рассмотрения заявления проценты на остаток задолженности начисляются стандартно, и сумма к оплате может быть изменена.

В соответствии с ПП №553 от 07.07.2011 г. на портале Госуслуг реализована возможность электронного оформления заявления для предварительного рассмотрения и записи на визит в Пенсионный фонд для предоставления оригиналов документов. При обращении через портал Госуслуг, необходимо предварительно зарегистрироваться на сайте и подтвердить учетную запись.

Погасить ипотеку материнским капиталом в 2020 году можно практически во всех кредитных организациях, которые занимаются выдачей кредитов под залог недвижимости. Наиболее большой объем выдач приходится на Сбербанк, ВТБ, Дом. РФ, ипотечный банк Дельта кредит.

Сбербанк предлагает семьям с детьми воспользоваться программой «Ипотека плюс материнский капитал» для покупки готового или строящего жилья. Средства Сертификата могут быть внесены в качестве первоначального взноса или направлены на погашение действующей задолженности.

Это зависит от условий кредитного договора. Порядок может быть установлен на усмотрение банка или по согласованию с заемщиком. Чаще оплачивается основной долг с процентами на текущую дату, формируется новый график погашения задолженности. Уменьшение срока кредитования для заемщика может оказаться выгоднее в плане снижения переплаты.

Если должник не планирует оплачивать ипотеку раньше срока, для него будет удобнее заплатить проценты и далее осуществлять погашение только задолженности. Снизится сумма ежемесячного платежа, это уменьшит финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Возможность использования выделенных средств на погашение ипотеки предусмотрена на законодательном уровне, поэтому отказать могут только, если не выполнены требования, выставляемые к сделке.

Согласно требованиям ФЗ №37 от 18.03.2019 г. в удовлетворении заявления будет отказано, если приобретенное жилье фактически не улучшает жилищные условия семьи, например, признано аварийным, подлежащим реконструкции.

Согласно ст. 10 ФЗ №256 погасить ипотеку можно только в том случае, если должник дает согласие на выделение в купленном жилье долей на обоих супругов и детей.

Выделение долей производится в течение 6 месяцев после погашения кредита и снятия обременения с объекта залога. Поэтому на момент оформления документов для погашения владелец сертификата предоставляет распоряжение на распределение долей. Оно должно быть подтверждено нотариально.

Какую долю должен получить каждый член семьи, законодательно не устанавливается. На практике эта величина определяется исходя из того, какой процент от общей задолженности по ипотеке погашен выделенными деньгами.

Если в семье в дальнейшем рождается третий или последующий ребенок, ему также должна будет выделена доля в приобретенном объекте недвижимости. В этом случае производится перераспределение долей.

Как вариант, с одобрения органов опеки детям может быть выплачена денежная компенсация и положена на счет в банке. В этом случае потребуется официальное определение рыночной стоимости объекта, чтобы выразить долю ребенка в денежном эквиваленте.

Покупатель, который приобретает жилье, приобретенное с помощью материнского капитала, рискует, если продавец не выполнил требование по распределению долей. Собственность в этом случае может быть изъята по решению суда. Документы в суд могут подать дети, достигшие совершеннолетия, Пенсионный Фонд, прокуратура. Поэтому следует внимательно изучать условия сделки до совершения. Можно запросить с продавца справку из ПФР о том, куда фактически были израсходованы полученные от государства деньги или об остатке средств на счете.

В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация данной статьи могла потерять актуальность. Обратитесь за бесплатной консультацией к нашему юристу с помощью онлайн-консультанта или напишите свой вопрос в форму ниже:

Большая часть получающих материнский капитал расходует его средства на приобретение недвижимости: в качестве первого взноса или для досрочного погашения уже взятого кредита. Лидер российского рынка по объему выданных займов – Сбербанк. Расскажем в статье, как провести досрочное погашение кредита в Сбербанке за счет средств материнского капитала.

Условия ипотеки в Сбербанке

Сумма маткапитала в 2020 году составляет почти 616 тысяч. Сбербанк предлагает несколько программ кредитования с использованием этой господдержки:

• типовое кредитование (минимальная сумма – 300 000 рублей, что позволяет погасить ранее взятый кредит полностью средствами государства);
• частичную оплату первого взноса из средств капитала;
• полную оплату первоначального взноса средствами субсидии.

Сбербанк – лидер по количеству отделений по России, его кредитные программы гибкие и подходят разным категориям заемщиков по всей стране:

• срок кредита до 30 лет;
• сумма кредита от 300 000 до 30 000 000 рублей;
• ставка – от 5,9 %.

Банк работает со всеми возможными программами кредитования с господдержкой: ипотека для семей с двумя детьми, военная ипотека, льготное кредитование на покупку в новостройках в 2020 году (ставка 6,5 %), а также различные виды рефинансирования. По любой из программ можно произвести досрочное погашение средствами маткапитала.

Требования к заемщикам по ипотеке с материнским капиталом:

• возраст от 21 года на момент выдачи кредита и не более 75 – на момент его окончания;
• стаж не менее 1 года в течение последних 5 лет, в том числе на последнем месте работы – от 6 месяцев;
• подтверждение дохода (если заемщик не является владельцем зарплатной карты банка);
• оформление страховки и участие супруга в качестве созаемщика.

Банк также предоставляет услугу регистрации прав на приобретаемую недвижимость без посещения органов Росрееста и МФЦ. Подать заявку можно также на сайте банка.

Получение сертификата на материнский капитал

Для использования материнского капитала понадобится оформить сертификат на право получения средств. Для этого необходимо предоставить в территориальный отдел Пенсионного фонда следующие документы:

• паспорта родителей (или матери);
• заявление;
• свидетельство о браке;
• СНИЛС получателя капитала (чаще всего владельцем является мать);
• документы о рождении детей.

Если кредит был взят ранее и планируется досрочное погашение основного долга, дополнительно предоставляются:

• документы на недвижимость;
• кредитный договор со всеми приложениями и графиком платежей;
• справка о сумме основного долга по займу;
• нотариально заверенное обязательство собственника(-ов) выделить доли в собственности на каждого из детей;
• если кредит расходуется на индивидуальное строительство, требуется разрешение на строительство;
• реквизиты счета, на который перечисляются средства для погашения.

Рассмотрение заявления проходит за 15 дней, после чего матери вручается сертификат. Этот документ подтверждает право заемщика на получение средств от ПФР, однако не влияет на принятие банком решения о кредитовании. Если у заявителя недостаточно дохода для покрытия ежемесячных платежей, в кредитовании ему откажут.

Подать документы можно как лично при посещении ПФР или МФЦ, так и в электронном виде – через сайт Пенсионного фонда или Госуслуги.

Процедура досрочного погашения ипотеки

Пенсионный фонд перечисляет средства капитала напрямую в банк (не на расчетный счет заемщика), для того чтобы исключить возможность махинации со средствами. Процедура погашения отличается в зависимости от того, полный или частичный возврат кредита планируется провести.

Частичное погашение займа

При частичном погашении кредита заемщик не выплачивает проценты по кредиту за счет средств бюджета – оплачивается только основной долг. Поэтому провести погашение можно в любой день. Сбербанк не требует заявления на частичное погашение со строгой датой платежа.

Полное погашение займа

Если средства маткапитала покрывают полностью остаток задолженности, из его средств оплачиваются и проценты, и основной долг. Сбербанк проводит начисление процентов на остаток по кредиту ежедневно, поэтому для точного расчета необходимо оформить заявление на полное погашение с указанием даты платежа. Банк произведет расчет процентов на дату оплаты и предоставит для ПФР справку о сумме тела кредита.

Процесс погашения происходит в несколько этапов:

• получение справки об остатке задолженности в Сбербанке;
• отправка в ПФР заявления на перечисление средств в счет погашения кредита и полного пакета документов (указано выше);
• рассмотрение комплекта документов и принятие решения ПФР;
• перечисление средств на счет банка для погашения задолженности;
• перерасчет остатка кредита, формирование нового графика платежей (при частичном погашении).

Со стороны ПФР требуется 30 дней для принятия решения и 10 дней на перечисление средств в банк. Эти сроки нужно учитывать при оформлении заявления на полное досрочное погашение, т. к. при задержке перевода сумма процентов может увеличиться, и потребуется доплата собственных средств заемщика.

Пенсионный фонд может отказать в выдаче сертификата в случае некорректного оформления пакета документов или в следующих случаях:

• утрата права на получение средств (утрата прав опеки или родительских прав);
• приобретение недвижимости, не удовлетворяющей требованиям ПФР (например, ветхого жилья);
• ложная информация в предоставленных документах;
• кредит получен в организации, не удовлетворяющей требованиям ПФР (например, НКО), или получен некорректный вид кредитного продукта (например, недвижимость приобретена на средства потребительского кредита).

Если отказ связан с некорректным оформлением документов, необходимо заменить пакет и подать заявление заново. Конфликтные ситуации решаются в судебном порядке.

Сбербанк также предъявляет определенные требования к погашению кредита средствами маткапитала:

• осуществить погашение можно не ранее чем через 6 месяцев после получения ипотеки;
• в банк нужно предоставить справку о праве получения маткапитала в течение 3 месяцев с даты оформления недвижимости в собственность;
• собственником недвижимости может быть заемщик или его дети.

Погашение кредита на стороне банка

Банк, получив средства от ПФР для погашения кредитного договора, проводит технические операции:

• уменьшение суммы задолженности;
• погашение процентов, которые были начислены за период с даты последней оплаты;
• перерасчет графика платежей (если погашение неполное).

Средства капитала не могут расходоваться на оплату разного рода комиссий, неустоек и штрафов банка.

График платежей меняется по согласованию с заемщиком: уменьшение суммы ежемесячного платежа или срока кредита. Обновленный график платежей предоставляется клиенту на бумаге под подпись или транслируется в личном кабинете на сайте банка.

После осуществления погашения заемщик обязан исполнить нотариальное обязательство по выделению долей в недвижимости на детей (доли должны быть пропорциональны сумме вложенного капитала). Сведения о выделении долей являются существенными для кредитора. Согласно условиям кредитного договора после регистрации данные о собственниках предоставляются в банк.

Используемые источники:

• https://pfrfp.ru/kak-pogasit-ipoteku-materinskim-kapitalom-v-2020-godu/
• https://ipotechnik.pro/materinskij-kapital/pogasit-ipoteku-v-sberbanke/